Najvýhodnejšia hypotéka – ktorá sa oplatí?

Nie je hypotéka ako hypotéka 

Potrebujete zafinancovať byt alebo dom, prípadne potrebujete bezúčelový hypotekárny úver? Na výber máte z niekoľkých typov hypotekárnych úverov:

1. Hypotéka na kúpu nehnuteľnosti – teda na kúpu, stavbu alebo rekonštrukciu domu alebo bytu alebo na nákup pozemku.

2. Hypotéka na refinancovanie – používa sa na predčasné splatenie iného úveru, ktorý je menej výhodný. 

3. Hypotéka pre mladých – hypotekárny úver určený na financovanie bývania mladých ľudí, ktorí spĺňajú špecifické podmienky.

4. Bezúčelová hypotéka – často označovaná aj ako americká hypotéka, je typ hypotekárneho úveru, pri ktorom netreba dokladovať využitie poskytnutých prostriedkov. Môžete ich použiť na čokoľvek, avšak ručiť musíte nehnuteľnosťou, ktorá sa nachádza sa na území Slovenskej republiky. 

Poskytnutie hypotéky –  aké sú podmienky?

Predtým, ako si začnete vybavovať hypotéku, preverte si, či spĺňate podmienky na jej poskytnutie. Banku bude zaujímať predovšetkým váš príjem, vaše ďalšie záväzky a hodnota nehnuteľnosti, ktorú jej poskytnete ako záložné právo. 

1. Príjem žiadateľa. Váš príjem musí byť pravidelný a v dostatočnej výške. V zamestnaneckom pomere musíte byť spravidla 3 – 6 mesiacov. V prípade živnostníkov sú podmienky o niečo prísnejšie. Banky vyžadujú, aby podnikateľská činnosť trvala min. 6 mesiacov až 2 roky. Záleží na banke, ktorú si vyberiete.

2. Ďalšie záväzky. Banka preveruje, či budete mať dostatok finančných prostriedkov na splátku hypotéky. Od príjmu sa odrátajú minimálne životné náklady a splátky iných úverov. Aktuálne môže celková suma splátok vašich úverov po odpočítaní životného minima dosiahnuť 60 % z vášho príjmu.

3. Hodnota nehnuteľnosti. Ďalším dôležitým parametrom je hodnota nehnuteľností, na ktorú bude mať banka záložné právo. Neberie sa však do úvahy kúpna cena nehnuteľnosti, ale hodnota zo znaleckého posudku. 

Nerátajte však s tým, že dosiahnete hypotéku vo výške 100 % hodnoty nehnuteľnosti. Najbežnejšia je hypotéka vo výške maximálne 80 % hodnoty nehnuteľnosti.

Konkrétne podmienky na získanie hypotéky sa v priebehu času menia, overte si preto vždy aktuálne požiadavky na stránke Národnej banky Slovenska.

Porovnanie hypotekárnych úverov v bankách

Výšku hypotéky si môžete zistiť u každej banky zvlášť. Našťastie nemusíte chodiť do každej banky osobne. Takmer každá banka má totiž na svojej stránke hypotekárnu kalkulačku. Pomocou hypotekárnej kalkulačky si môžete porovnať aj hypotéky na refinancovanie či hypotéky pre mladých. 

Zvolíte si výšku úveru, dobu splatnosti hypotéky a dobu fixácie a stránka vám zobrazí úrokovú sadzbu a výšku mesačnej splátky. Takto prebieha napríklad výpočet hypotéky VÚB.

Prepočet hypotéky VÚB
Zdroj: VUB.sk zo dňa 18.5.2022

Tieto kalkulačky však berte však len ako orientačné, do presnejšieho výpočtu totiž vstupujú aj ďalšie parametre. Podmienky poskytovania hypoték sa v jednotlivých bankách líšia. Preto je dôležité, aby ste si spravili porovnanie hypotekárnych úverov. Porovnanie hypoték v banke vám prezradí, kde je najlepšia hypotéka. 

Pri porovnávaní však neberte do úvahy len úrokovú sadzbu a výšku mesačnej splátky, ale aj dobu splatnosti a fixácie, poplatky za vybavenie úveru či za jeho predčasné splatenie.

Niektoré banky umožňujú spraviť každý rok jednu či dve mimoriadne splátky v percentuálnej výške zo zostatku istiny úveru bez poplatku. Buď ide o splátku vyplývajúcu zo zákona alebo je to bonus navyše od danej banky. Výhodnejšie splácanie hypotéky a mimoriadne splátky ponúkajú niektoré banky aj vtedy, keď využijete ich aplikácie. Preto sa pri vybavovaní hypotekárneho úveru nezabudnite informovať aj o mimoriadnych splátkach.

Hypoteky – porovnanie 

Aktuálne najvýhodnejšia hypotéka na kúpu nehnuteľnosti vo výške 150 000 € s hodnotou nehnuteľnosti 200 000 € a dobou splácania 30 rokov s fixáciou 10 rokov je táto:

Hypotéky porovnanie
Zdroj: Setrisova.sk zo dňa 18.5.2022